Ich bin Markus Lutsokert, Gr\u00fcnder von Monemon, und geh\u00f6re selbst zur Gen Z. Monemon ist ein lizenziertes E-Geld-Institut aus Tallinn. Wir geben jungen Menschen ein Konto mit IBAN, eine Mastercard Debitkarte f\u00fcr Apple Pay und Google Pay und Mo, einen KI-Money-Coach, der beim Sparen hilft.<\/p>\n\n\n\n
Die Idee kam aus meinem Frust mit Finanz-Apps. Jede Bank wollte, dass ich ein Monatsbudget plane, Ausgaben in Kategorien sortiere und Grafiken studiere. Dabei brauchte ich nur eine Gewohnheit, die ich durchhalte. Also wollte ich eine einzige Zahl, die mir sagt, was ich heute ausgeben kann. Solange ich darunter bleibe, ist alles gut, egal ob das Geld f\u00fcr Kaffee, Gym oder ein Konzertticket draufgeht.<\/p>\n\n\n\n
Das gab es nicht, also habe ich es gebaut. So machen wir das in Estland, dem Land, das Skype und Wise mit hervorgebracht hat. Ich habe Finanzexperten dazugeholt, die regulierte Finanzinstitute f\u00fchren k\u00f6nnen. 2020 haben wir mit Monemon begonnen, 2022 folgte die Monemon AS, das lizenzierte Unternehmen hinter der App.<\/p>\n\n\n\n
Die meisten Finanz-Apps sind f\u00fcr Menschen gebaut, die schon Geld zum Verwalten haben. Investment-Apps gehen davon aus, dass am Monatsende etwas \u00fcbrig bleibt. Genau daran scheitert es bei vielen jungen Menschen. Und Budget-Tools sind oft nur Tabellen mit sch\u00f6nerem Design, die Disziplin musst du selbst mitbringen.<\/p>\n\n\n\n
Sparen ist schwer, weil schon der Anfang Disziplin kostet, und heutige L\u00f6sungen lassen ihn wie eine riesige Aufgabe wirken. Dabei verschwindet Geld meist durch kleine Entscheidungen: eine Lieferbestellung, ein vergessenes Abo, ein Spontankauf. Deshalb bleibt es bei uns bei einem Schritt pro Tag. Mo sagt dir, was du heute ausgeben kannst. Gibst du weniger aus, sparst du den Rest. Das ist einfach genug, um es wirklich durchzuhalten.<\/p>\n\n\n\n
Wer das Tagesbudget nutzt, legt im Schnitt etwa 50 \u20ac im Monat zur Seite, und dieses Geld bleibt gespart. Noch bevor es um Investments oder Krypto geht, entsteht so ein Polster gegen kleine R\u00fcckschl\u00e4ge.<\/p>\n\n\n\n
Die Gen Z ist die erste Generation, die mit Geld aufw\u00e4chst, das sie gar nicht sieht. Du zahlst mit einem Tippen, Abos verl\u00e4ngern sich von selbst und \u201eBuy now, pay later\u201c ist einen Klick entfernt. So sp\u00fcrst du kaum, was du ausgibst, w\u00e4hrend die Lebenshaltungskosten steigen.<\/p>\n\n\n\n
Gleichzeitig wei\u00df diese Generation, was kommt. Laut EU-Kommission kommen 2070 in der EU auf jede Person \u00fcber 65 nur noch 1,7 Menschen im erwerbsf\u00e4higen Alter, 2022 waren es noch 2,8. Kein Wunder, dass sich laut einer Forsa-Umfrage f\u00fcr ING und Visa von 2025 83 % der 18- bis 30-J\u00e4hrigen in Deutschland um ihre finanzielle Sicherheit im Alter sorgen. Trotzdem sorgen europaweit nur 29 % der 18- bis 28-J\u00e4hrigen gezielt f\u00fcrs Alter vor, laut BETTER FINANCE und EFPA der niedrigste Wert aller Altersgruppen.<\/p>\n\n\n\n
\u00dcbersehen wurde vor allem: Junge Menschen brauchen keine Belehrung. Banking-Apps zeigen dir, was letzten Monat schiefgelaufen ist. Wir helfen lieber beim n\u00e4chsten kleinen Schritt. Deshalb schaut Mo darauf, was du heute noch ausgeben kannst.<\/p>\n\n\n\n
Mo ist ein KI-Money-Coach, der in der App lebt und dich nie verurteilt. Zum Start sagst du Mo dein monatliches Nettoeinkommen und deine Fixkosten wie Miete, Handyrechnung und Abos. Daraus macht Mo eine Zahl: wie viel du heute ausgeben kannst. Bald kannst du auch dein bestehendes Bankkonto verbinden, dann richtet Mo dein Budget nach deinen echten Ausgaben ein.<\/p>\n\n\n\n
Danach begleitet Mo dich Tag f\u00fcr Tag. Gibst du weniger aus, erinnert Mo dich, den Rest zur Seite zu legen. Gibst du mehr aus, verteilt Mo die Differenz still auf den restlichen Monat, ohne schlechtes Gewissen. Mos Laune folgt deinem Budget, von fr\u00f6hlich bis leicht besorgt. So siehst du auf einen Blick, wie dein Tag l\u00e4uft.<\/p>\n\n\n\n
Du kannst Mo auch einfach fragen. Auf \u201eKann ich mir das Konzertticket gerade leisten?\u201c gibt es eine klare Antwort, je nachdem, was heute \u00fcbrig ist. Auf \u201eWie kann ich mehr sparen?\u201c bekommst du konkrete Tipps aus deinen Ausgaben, etwa was deine Essensbestellungen zusammen kosten oder welche Abos du k\u00fcndigen k\u00f6nntest. Einmal pro Woche fasst Weekly Wrapped zusammen, wohin dein Geld geflossen ist.<\/p>\n\n\n\n
Mo \u00fcbernimmt das Nachdenken, entscheiden tust du.<\/p>\n\n\n\n
Wir halten es bewusst einfach. Monemon dreht sich um eine t\u00e4gliche Gewohnheit, und der meiste Spa\u00df kommt von Mos Pers\u00f6nlichkeit. Mo antwortet im Chat mit frechem Humor, und Weekly Wrapped blickt auf deine Woche zur\u00fcck wie ein Freund.<\/p>\n\n\n\n
Die einzige Belohnung sind Levels. Du schaltest sie frei, wenn du einen bestimmten Betrag gespart hast. Jeder Fortschritt kommt also aus Geld, das du behalten hast. Sparen ist normalerweise unsichtbar, denn wenn du sparst, passiert nichts. Levels machen es sichtbar.<\/p>\n\n\n\n
Damit nichts davon Druck macht, gelten einfache Regeln: keine Countdowns, keine k\u00fcnstliche Dringlichkeit, kein schlechtes Gewissen nach einem schlechten Tag. Sparst du mal einen Tag nicht, schimpft Mo nicht, sondern sagt dir, was sich ge\u00e4ndert hat und wie es weitergeht. Wenn das Geld knapp ist, klingt Mo vielleicht besorgt, gibt dir aber immer die Zahl und einen Weg nach vorn. Geld stresst schon genug. Deshalb entwickeln wir die App mit dem Feedback unserer Nutzer weiter, und was Stress macht, \u00e4ndern wir.<\/p>\n\n\n\n
Monemon ist ein lizenziertes E-Geld-Institut unter Aufsicht der estnischen Finanzaufsichts- und Abwicklungsbeh\u00f6rde, Lizenznummer 4.1-1\/105. Die Lizenz gilt im gesamten Europ\u00e4ischen Wirtschaftsraum, also auch in Deutschland. Kundengelder sind abgesichert und liegen getrennt von unserem Firmenverm\u00f6gen.<\/p>\n\n\n\n
Kundendaten speichern wir in unserem eigenen Kernbankensystem auf Servern in der EU und verarbeiten sie nach DSGVO. Die geplanten Open-Banking-Anbindungen haben nur Lesezugriff. Mo sieht die Transaktionen, aber Monemon kann kein Geld von diesen Konten bewegen.<\/p>\n\n\n\n
Genauso klar sind die Grenzen der KI. Mo hilft bei Tagesbudget, Ausgaben und Spargewohnheiten auf Basis deiner eigenen Transaktionen. Mo ber\u00e4t aber nicht zu Geldanlagen, empfiehlt keine Finanzprodukte, dr\u00e4ngt niemanden zu Krediten und bewegt kein Geld eigenst\u00e4ndig. Lieber sagt Mo \u201eDa kann ich dir nicht helfen\u201c, als eine Grenze zu \u00fcberschreiten, die zu einem regulierten Berater geh\u00f6rt.<\/p>\n\n\n\n
Estland war unser Praxistest, und der hat uns auf gute Art dem\u00fctig gemacht. Die wichtigste Lektion: Junge Menschen wollen ihr Geld so sehen, dass es f\u00fcr sie Sinn ergibt, mit einem klaren n\u00e4chsten Schritt.<\/p>\n\n\n\n
Die Daten zeigen, dass es vor allem aufs Sparen selbst ankommt. Wer zum ersten Mal Geld zur\u00fccklegt, hat eine 7- bis 8-mal h\u00f6here Retention und \u00f6ffnet die App 6- bis 9-mal h\u00e4ufiger als andere. 70 % davon sind nach dem ersten Monat noch aktiv. Also haben wir das Sparen ins Zentrum gestellt.<\/p>\n\n\n\n
Wir haben auch gelernt, was wir weglassen. Eine fr\u00fche Version hatte eine virtuelle Welt mit Avataren und M\u00fcnzen. Das war verspielt, lenkte aber von der t\u00e4glichen Gewohnheit ab. Also haben wir sie entfernt und den Spa\u00df in Mos Pers\u00f6nlichkeit gesteckt. Vor allem gilt: Je einfacher die App, desto besser funktioniert sie.<\/p>\n\n\n\n
In Deutschland leben rund 14 Millionen Menschen der Gen Z, mehr als in jedem anderen EU-Land. Und es gibt ein spannendes Paradox. Die Deutschen gelten als Sparer, Haushalte legen rund 10 % ihres Einkommens zur\u00fcck. Unter den 18- bis 30-J\u00e4hrigen sagt aber nur etwa die H\u00e4lfte, dass sie sich mit Geld auskennt, und nur 6 % finden, dass die Schule ihnen genug beigebracht hat.<\/p>\n\n\n\n
Der Markt ist voll mit Neobanken, die \u00fcber Konten und Karten konkurrieren. Um die Spargewohnheit selbst k\u00fcmmert sich kaum jemand, und genau da sehen wir unseren Platz. Die erste Resonanz ist stark: Creator-Content \u00fcber Monemon kam in den sechs Wochen vor unserem Deutschlandstart auf rund 10 Millionen Views.<\/p>\n\n\n\n
Unsere gr\u00f6\u00dfte Herausforderung ist Vertrauen. Eine neue Marke aus Estland muss es sich in Deutschland durch Transparenz verdienen. Deutsche Nutzer fragen zu Recht kritisch nach Datenschutz und dem Schutz ihres Geldes. Das sehen wir als Vorteil, denn genau diese Fragen wollen wir gut beantworten.<\/p>\n\n\n\n
Wir haben die 7 Millionen \u20ac als Eigenkapital in einer Pre-Seed- und einer Seed-Runde eingesammelt, komplett von estnischen Privatinvestoren und Family Offices. Uns war wichtig, dass unsere Investoren verstehen: Ein reguliertes Finanzunternehmen braucht Zeit. Lizenz, Compliance und Sicherheit kann man nicht \u00fcberspringen.<\/p>\n\n\n\n
Das Kapital flie\u00dft in drei Dinge: den Deutschlandstart, die Weiterentwicklung von Mo und dem Produkt und den Ausbau des Teams. Bis Ende 2027 wollen wir 100.000 Kunden erreichen und vom Baltikum, Finnland und Deutschland aus in weitere EU-M\u00e4rkte wachsen. Damit wollen wir Monemon f\u00fcr eine starke Series-A-Runde aufstellen.<\/p>\n\n\n\n
Mastercard hat gefallen, dass wir Monemon gezielt f\u00fcr die Gen Z bauen. Das war ein gro\u00dfer Grund f\u00fcr ihre Unterst\u00fctzung. Mit ihrer Hilfe sind wir vom ersten Tag an Principal Member bei Mastercard. So haben wir den Schritt \u00fcbersprungen, bei dem die meisten jungen Fintechs jahrelang Karten unter fremder Lizenz ausgeben.<\/p>\n\n\n\n
Davon profitieren beide Seiten. Mastercard bekommt einen schnellen Herausgeber, der neue Kartenfunktionen z\u00fcgig auf den Markt bringt, und unsere Nutzer bekommen sie fr\u00fch. Die meisten aus der Gen Z zahlen ohnehin mit Apple Pay oder Google Pay. Wer eine Plastikkarte will, bekommt eine, auf der nur der Name steht. Die Kartendaten bleiben in der App. Einen Magnetstreifen gibt es nicht: Mastercard hat ihn in Europa optional gemacht, und wir haben ihn von Anfang an weggelassen. So kann niemand die Karte skimmen. Und wer in Deutschland zum ersten Mal von Monemon h\u00f6rt: Mastercard macht nicht jeden zum Principal Member.<\/p>\n\n\n\n
Klassische Banking-Apps sind rund ums Konto gebaut. Wir haben Monemon rund um den Menschen und seine Gewohnheiten gebaut. Die App zeigt dir nicht nur deine Transaktionen, sie hilft dir, sie zu verstehen und zu ver\u00e4ndern, Tag f\u00fcr Tag.<\/p>\n\n\n\n
Das geht, weil wir den ganzen Stack selbst betreiben: eigene E-Geld-Lizenz, eigenes Kernbankensystem, eigene Mastercard-Kartenausgabe. Die meisten Budget-Apps sitzen auf dem Konto eines anderen Anbieters. Mo arbeitet dagegen in Echtzeit direkt mit deinem Monemon-Konto und deiner Karte, deshalb ist deine Tageszahl immer aktuell.<\/p>\n\n\n\n
Konto und Karte sind heute kostenlos, ohne Monatsgeb\u00fchr. Wir verdienen an der Interchange-Geb\u00fchr bei Kartenzahlungen, die der H\u00e4ndler zahlt. Langfristig sind wir \u00fcberzeugt: Wer einen Service bietet, der Menschen wirklich etwas bringt, kann daf\u00fcr auch Geld verlangen. Bis dahin m\u00fcssen wir das Produkt weiter verbessern. Deshalb k\u00f6nnten erweiterte Mo-Funktionen sp\u00e4ter Teil eines kostenpflichtigen Abos werden.<\/p>\n\n\n\n
In Deutschland wollen wir die Geld-App f\u00fcr junge Menschen werden, die ihr Geld im Griff haben wollen.<\/p>\n\n\n\n
Wir wollen mit unseren Kunden wachsen. Heute hilft Monemon jungen Menschen, eine gesunde t\u00e4gliche Gewohnheit mit Geld aufzubauen. Mit dem ersten Job, der ersten Wohnung und vielleicht einer Familie \u00e4ndert sich, was sie brauchen, und wir wollen bei jedem dieser Schritte dabei sein. Langfristig wollen wir deshalb eine Vollbanklizenz beantragen, um auch bei gro\u00dfen Lebensentscheidungen zu helfen. Aber alles beginnt mit der t\u00e4glichen Gewohnheit. Wer die kleinen Entscheidungen richtig trifft, dem fallen die gro\u00dfen leichter.<\/p>\n\n\n\n
Meine drei Tipps:<\/p>\n\n\n\n
Fotocredits: Monemon<\/p>\n\n\n\n
Wir bedanken uns bei\u00a0Markus Lutsokert<\/a>\u00a0f\u00fcr das Interview<\/p>\n\n\n\n Aussagen des Autors und des Interviewpartners geben nicht unbedingt die Meinung der Redaktion und des Verlags wieder.<\/p>\n\n\n\n